Шампунь в долг. Чем опасны мини-кредиты, которые предлагают наши магазины?

0
6

Кредиты в российских магазинах появились еще в начале 2000-х годов, когда в сетях сетей, торгующих бытовой техникой, появились представители банков, готовые оформить займ на холодильник или стиральную машину здесь и сейчас. 

С тех пор рынок целевых займов на точках продаж критично изменился: купить в долг можно практически любой товар и услугу, в том числе в интернет-магазинах. Доходит до абсурдного: кредиты выдаются на продукты питания, книги, средства гигиены… Почему популярны и чем опасны такие займы?

Есть спрос, есть предложение

Сегодня от 20 до 35% товаров и услуг продается на точках продаж в рассрочку или кредит, рассказывает руководитель финансовой компании Алексей Лашко. «Такие займы берут на оплату обучения, покупку авиабилетов, годового абонемента в фитнес-центр. Инструментов для этого множество, как банковские традиционные POS-кредиты, так  и карты рассрочки. Кому банки отказывают, тех кредитуют микрофинансовые компании (МФО). Предприниматель, который не продает в кредит, теряет в выручке, а значит, проигрывает конкуренцию», — объясняет эксперт. 

Даже малому бизнесу стало просто продавать товары и услуги в кредит, так как есть специальные интернет-платформы для выдачи POS-займов. Организаторами таких платформ чаще всего являются банки, которые специализируются на потребительских займах и POS-кредитах: они генерируют большое количество лидов — заявок на займы, которое полностью не могут сами обработать (несоответствие клиента требованиям банка, отсутствия ликвидности в текущем моменте, проч), поэтому организаторы платформы продают лиды другим участникам рынка (сторонним банкам и МФО). Заявка может переходить от одной организации к другой, пока кто-то не сможет ее удовлетворить, или все в итоге не откажут. Предпринимателю не нужно содержать кредитного эксперта, теперь достаточно обучить кассира и предоставить ему доступ к системе. Это удобно.

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ:  «Дом-2» на Сейшелах обокрали на 30 миллионов рублей

«Некоторым потребителям проще выплачивать небольшие суммы на протяжении нескольких месяцев, чем заплатить крупную сумму сразу. Посчитаем на конкретном примере. Если купить товар на 30 тысяч рублей с помощью займа в МФО по максимально возможной ставке 37% на один год, то получится по 3029 рублей в месяц. Общая сумма, которую нужно будет вернуть, 36 346 рублей. Получается вроде небольшая переплата к стоимости товара, всего около 6 тысяч рублей, растянутые на 12 месяцев, и чувство удовлетворения, что сразу не заплатил существенную сумму денег. Кому-то важен посильный ежемесячный платеж, кто-то смотрит на сумму переплаты», — говорит Лашко.

И наконец, как отмечает эксперт, маркетинговые фишки, которые используют магазины, очень грамотно воздействуют на эмоции и психику покупателей.  Акции типа «Черной Пятницы» так и кричат «Купи! Купи! Купи!». «Современный потребитель не может устоять и берет заем прямо в магазине, тем более что отдавать всю сумму за покупки можно постепенно. Предлагая в кредит покупку даже совсем недорогих товаров (например, зонтиков), продавцы рассчитывают на то, что покупатель не остановится на укладке в свою виртуальную корзину одной позиции, а при росте суммы покупки, возможность платить в месяц совсем незначительную сумму, усиливает желание совершать покупки, аппетит приходит во время еды или в данном случае — шопинга», — поясняет он.

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ:  Эффективная работа моторов. Ярославский НПЗ будет выпускать бензин АИ-100

В чем риск?

Проценты по потребительским кредитам — одни из самых высоких. Выше только по кредитным картам и у микрофинансовых организаций. 

«Рынок регулирует Центральный Банк РФ. Он устанавливает ежеквартально предельную стоимость кредита и разрешает выдавать банкам по максимальной ставке до 21% годовых, МФО — до 37% годовых. Наберите в поисковике ПСК (полная стоимость кредита) — первой строчкой выпадет сайт ЦБ, прекрасно индексируется. Есть смысл изучить, если хотите быть финансово грамотными», — подсказывает Лашко.

Итак, где потребителю есть смысл подумать заранее. Возможны и такие ситуации, когда клиенты обращаются в банки, рассчитывая на POS-кредит  под 21% годовых, а получают его по факту от дочерней микрофинансовой компании — под 37%. 

«Центробанк ввел в обиход понятие  “недобросовестной практики”, ввод в заблуждение, подмена понятий. Вот один  из примеров. Потребитель обращается в точке продаж за рассрочкой или кредитом. Ему удовлетворят заявку МФО. Правильный POS – это когда кредитор платит за товар напрямую продавцу, а покупатель подписывает кредитный договор и забирает товар. Так вот, недобросовестные МФО, пользуясь безграмотностью клиентов, выдают им на банковскую карту “займ до зарплаты”, а клиент заемными деньгами платит за товар. Неразличимая разница в процессах и заметная прибавка к стоимости займа — 1% в день /365% годовых вместо 37%! Почти в десять раз дороже!», — подчеркивает эксперт. При таком раскладе покупка недорогих вещей в кредит оборачивается немалыми переплатами.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь